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个人无抵押贷款 银行并不看重贷款用途

  不想拿等资产作抵押,或者没有等资产作抵押,却又想贷款消费,这在个人无抵押贷款问世前不太容易。自从(,)上海分行2007年推出首个个人无抵押贷款后,(,)、渣打、花旗相继推出这一类型的产品。不过记者采访发现,每家银行都有自己控制风险的举措,比如中资银行的门槛高,外资银行的利率高,且都有一套复杂的打分程序。至于贷款花到哪儿了,银行实际上不重视,因为他们更看重客户有没有还款的意愿和能力。

  门槛:中资行高于外资行

  记者首先来到的是(,)上海分行营业网点,一名王姓经理同时接待了记者和同样前来咨询申办这一业务的一位(,)女职员。

  王经理表示:“我们的个人物抵押贷款白领通业务主要是针对公务员、公共事业单位员工、注册会计师、律师、教师、医生等,当然优质企业的员工也是可以的,但是一般企业的员工很少可以获得批准。”

  相比之下,(,)上海分行给出的条件更高,除了宁波银行这些职业条件,还要求年薪12万元以上。

  不过,两家外资银行的这项业务就没这么高的门槛了。在渣打银行南京西路营业点,客户顾问吴小姐告诉记者,“现贷派”只要是有固定工作,并且每月工资不低于三千元的即可申请。同样只需要三千元的还有花旗银行正在推广的“幸福时贷”业务。工作人员向记者补充解释道:“3000元指的是净收入,净收入范围比较宽,如果有房屋出租的也可以算入收入中。”

  额度:已婚比未婚贷得多

  “你结婚了么?”王经理的问题让记者感到有点突然。随后,他介绍道,“我们得为你打分,分高额度就高”,如果客户结婚了那么打分就高,因为该行会要求夫妻联名贷款,在安全前提下贷款额度可以适当提高,反之在这项上的打分就低一些。王经理给记者估算了一下,大概可以申请10万元左右的额度。

  据了解,宁波银行白领通的额度在5万到20万元之间,对申请人的信用记录要求很高,若有多次逾期还款的情况,将很难获得审批。年龄、收入、财产、婚姻状况等,都是打分系统中会参考的重要项目。王经理向记者建议:“如果你父母有做公务员的,贷到20万我很有信心。”

  渣打银行现贷派的贷款额度根据申请人的工作稳定状况而定,一般最高为申请人工资的6倍左右,最低则只有3倍左右。

  南京银行这项业务的贷款额度在10万-40万之间,花旗银行“幸福时贷”的额度是9000-50万元。这两家银行的工作人员都向记者强调了职位的高低,“一般来说,工作职位越高、收入越高,贷款额度就越高”。

  利率:外资行远远高于中资行

  记者体验下来发现,外资银行的利率高于中资行。在宁波银行,白领通借款一年,月利率在0.575%,折合成年利率在6.9%,贷款前三年不收取任何管理费;渣打银行现贷派贷款一年的利息为7.9%,2-3年为8.9%,4年为9.9%,贷款人每月还要缴纳0.49%的管理费;花旗银行幸福时贷的年利率则高达8.8%。

  不过每家银行的利率也不是控制得这么死。宁波银行的王经理表示:“只要以前是宁波银行的客户,存贷款都有积分,这些积分是可以抵扣利率的,因此我们将利率分为了两档,一种基准利率上浮30%,还有一种就是下浮10%。”南京银行则根据客户风险系数微调,风险较大的会上调20%,优质客户则给予10%的优惠。花旗银行也表示根据客户优劣也有15%的利息浮动。

  监管:贷款用途银行其实无所谓

  记者在采访时还从业内人士处了解到,一名客户在办理某银行个人物抵押贷款时是以装修贷款为名义,但实际上这张装修凭证是交给银务员50元后由对方提供的。

  针对之前众多关于客户通过个人无抵押贷款借钱炒股的新闻,记者专门就此作了询问。渣打银行的客户顾问吴小姐表示,贷款应当用作消费,因此需要客户出示凭证。“如果贷款3万元,客户就必须准备2万元的发票。”不过对于发票上的消费是否真有这笔贷款完成,银行通常不做监管审核。

  宁波银行的王经理则委婉地表示:“按照合同规定,这笔贷款不能用作投资,比如炒股,炒房。但银行对资金的具体用途并不严格监管,拿到款项后,如何分配就任由客户自己安排了。”

  采访时,不少业务员告诉记者,对于银行而言无抵押贷款的风险很大程度上并不取决于这笔贷款的用途,真正的风险在于客户有没有还款的意愿和是否具备还款的能力。“一对一或者一对多地监管这部分小额贷款的用途,对于我们来说成本过高,也缺乏可操作性。”

  记者提醒

  1、审批流程时间不同。宁波银行和南京银行一样,审批程序最长,需要一个月;花旗也需要4-7天。

  2、还款方式不同。南京银行和宁波银行还款方式是本息分开,利息每月自动扣去,本金一年结算一次;渣打和花旗则是本息合并,还款方式与房贷相似,必须每月还本金与利息,并且不可随意支取已还款项。